任何產(chǎn)品都有風(fēng)險，例如國債存在國家是否發(fā)債過多，一個國家發(fā)債如果超過了國際上通行的警戒標準，就有發(fā)新債還舊債的可能，甚至喪失信譽到期兌付不出，或用發(fā)行貨幣支付引發(fā)通貨膨脹，這種情況在一些拉美國家是發(fā)生過的。再說銀行存款，1997年金融風(fēng)暴日本、韓國、東南亞的一些銀行倒閉也會引發(fā)銀行存款無法兌付的風(fēng)險。

　　通貨膨脹也是風(fēng)險，比如國家通貨膨脹率超過5%，而你的銀行存款或國債利率低于5%，實際上你也有損失本金的風(fēng)險。

　　利率和

匯率也有風(fēng)險，對于外幣存款或外幣理財，如果你持有的貨幣持續(xù)貶值，比如美元匯率一年連續(xù)貶值超過5%，即使銀行給了你本金和利息，你的實際收益還是負數(shù)，甚至連本金都有損失。例如筆者碰到很多客戶在某行購買了5年期的外幣理財產(chǎn)品，到期后利息總收益不到8%，而5年中該外幣利率已經(jīng)逐步上調(diào)，外幣的匯率已經(jīng)貶值了10%以上。

　　流動性也是風(fēng)險，例如很多銀行理財產(chǎn)品是無法提前支取的，也不能做質(zhì)押貸款，一旦你購買后需要急用錢是無法獲得的，筆者所在的銀行有一次碰到一個客戶買完理財產(chǎn)品后家中有人得急病，到銀行來鬧著要終止理財產(chǎn)品。

　　那么如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品呢

　　一、了解你自己的底線。如果你是一個保守型的人，不愿意要不確定的收益或希望本金安全性高，就選擇一些預(yù)期收益比較固定的理財產(chǎn)品，如預(yù)期收益4.3%的人民幣理財產(chǎn)品或預(yù)期收益在5.1%的美圓理財產(chǎn)品，無論別人如何忽悠，都不要心動，因為適合自己性格的產(chǎn)品才能晚上睡得著覺！千萬不要做風(fēng)險偏好上的兩面派，一面強調(diào)不愿承擔(dān)高風(fēng)險，一面在做股票、單位集資、合伙做房地產(chǎn)生意等等高風(fēng)險投資。

　　二、了解你購買的產(chǎn)品。購買前一定要看看產(chǎn)品說明，自己有一個判斷，比如各家銀行推出的打新股產(chǎn)品，產(chǎn)品說明上是委托誰運做的，是網(wǎng)上還是網(wǎng)下申購，歷史上的經(jīng)驗本金是否會損失，收益大概多少，目前的銀行打新股產(chǎn)品只要國家政策不發(fā)生大的變化，應(yīng)該是收益比固定收益型的理財產(chǎn)品更高，高多少要看各家銀行的運做水平！另外用一個正常的心態(tài)去判斷理財產(chǎn)品也是必要的，如果有人吹噓這個世界上有穩(wěn)賺不賠的事情，保證本金、保證收益，就不應(yīng)該去相信，任何一個超過市場平均水平的收益率很多的產(chǎn)品，都要打個問號想想，是以往歷史業(yè)績做到了，還是有更好的理由可以支撐！

　　包華俊

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